Een mantelzorgwoning betaal je meestal op 1 van deze 5 manieren: met eigen geld, met een schenking, door je hypotheek te verhogen, met een persoonlijke lening of door te huren. Vaak is het een combinatie.
Een standaard mantelzorgwoning kost ongeveer € 80.000 tot € 150.000, een grote of luxe woning € 150.000 tot € 250.000. Daar komen fundering, aansluitingen, transport en plaatsing nog bij. Een landelijke subsidie die dat opvangt hebben we niet gevonden, zie mantelzorgwoning subsidie.
1. Eigen geld
De eenvoudigste route. Geen bank, geen rente, geen toestemming van een geldverstrekker voor de lening. Gebruik je spaargeld van je ouder, leg dan wel goed vast van wie de woning is (zie verderop).
2. Een schenking
Ouders kunnen hun kind elk jaar een bedrag belastingvrij schenken. De bedragen voor 2026:
| Schenking | Belastingvrij in 2026 |
|---|---|
| Ouder aan kind, elk jaar | € 6.908 |
| Ouder aan kind van 18 tot 40 jaar, eenmalig, vrij te besteden | € 33.129 |
| Aan iemand anders, elk jaar | € 2.769 |
De aparte vrijstelling voor de eigen woning bestaat sinds 1 januari 2024 niet meer. Voor grotere bedragen betaal je schenkbelasting. Een notaris of belastingadviseur kan uitrekenen wat in jouw situatie slim is.
3. Je hypotheek verhogen
Dit is de route die banken zelf noemen. Je verhoogt de hypotheek op het huis waar de woning in de tuin komt. De bank kijkt dan vooral naar de overwaarde op je huis en naar je inkomen.
Wat je moet weten:
- Vraag vooraf toestemming. Het hypotheekrecht rust op je hele perceel. Een woning in de tuin verandert het onderpand, en dat mag niet zonder toestemming. Veel banken vragen daarom vooraf toestemming.
- Acceptatie verschilt per bank. Er zijn banken die een mantelzorg- of kangoeroewoning meefinancieren als er maximaal 2 huishoudens op het perceel wonen die eerstegraads familie van elkaar zijn. Een bank kan ook besluiten een unit die niet als duurzaam onroerend goed geldt buiten het onderpand te laten.
- Soms tekent de bewoner een verklaring. Sommige banken vragen de bewoners van de tuinwoning een verklaring dat zij vertrekken als de bank het huis moet verkopen.
- Reken op extra kosten. Denk aan hypotheekadvies, een taxatie en de notaris.
En de hypotheekrenteaftrek?
Rente is alleen aftrekbaar op een lening die je gebruikt voor je eigen woning: kopen, verbouwen of onderhoud. Je lost minimaal annuïtair of lineair af in 30 jaar, en je hebt maximaal 30 jaar recht op aftrek. Bij een verhoging gaat die termijn van 30 jaar opnieuw lopen voor het extra bedrag.
Het lastige punt: in een standpunt over een losse mantelzorgwoning in de tuin zag de Belastingdienst die als een zelfstandige woning die niet bij de eigen woning van het kind hoorde. Of de rente voor dat deel aftrekbaar is, is daarom niet vanzelfsprekend. Laat dit vooraf door een adviseur uitzoeken. Meer hierover in mantelzorgwoning en belasting.
4. Een persoonlijke lening
Wil de bank de woning niet in de hypotheek meenemen, dan blijft vaak een persoonlijke lening over, naast eigen geld. Zit er een hypotheek op je huis, overleg dan nog steeds met die bank: de woning in de tuin verandert het onderpand. Vergelijk de rente en de looptijd goed: bij een bedrag van tienduizenden euro's maakt dat veel uit.
5. Huren in plaats van kopen
Huur kan vanaf ongeveer € 1.100 per maand. Je hoeft dan niet in 1 keer een groot bedrag te betalen. Dat is vooral logisch als je verwacht dat de zorg een paar jaar duurt. Lees mantelzorgwoning huren.
Wie betaalt, en van wie is de woning?
Dat is niet altijd dezelfde persoon. Staat de woning vast op jouw grond, dan kun jij eigenaar zijn, ook als je ouder hem betaalt. In een standpunt van de Belastingdienst over zo'n situatie was het kind daardoor eigenaar en hadden de ouders alleen een recht om er te wonen.
Betaalt je ouder mee, leg dan bij een notaris vast wat er gebeurt bij verkoop, overlijden of als de zorg stopt. Tips voor die afspraken staan in afspraken als je ouder in de tuin woont.
Zo pak je het aan
- Check je adres of er een woning in je tuin past.
- Bereken met de kostencalculator wat de woning ongeveer kost.
- Vraag je hypotheekverstrekker of en hoe ze meefinancieren, en vraag toestemming.
- Laat een adviseur kijken naar renteaftrek en eigendom.
- Vraag vrijblijvend offertes aan 1 of 2 aanbieders uit je regio via de check.
Veelgestelde vragen
Kan ik een mantelzorgwoning financieren met mijn hypotheek?
Vaak wel, door je bestaande hypotheek te verhogen. Daarvoor kijkt de bank naar je overwaarde en je inkomen. Banken zien de woning in de tuin als een wijziging van het onderpand, dus overleg altijd vooraf met je hypotheekverstrekker.
Hoe zit het met een hypotheek voor een kangoeroewoning?
Ook een kangoeroewoning kun je soms meefinancieren in de hypotheek op het huis. Er zijn banken die dat doen als er maximaal 2 huishoudens op het perceel wonen die eerstegraads familie van elkaar zijn. Voorwaarden verschillen per bank.
Is de rente aftrekbaar als ik mijn hypotheek verhoog voor een mantelzorgwoning?
Dat is niet zeker. Renteaftrek geldt voor een lening voor je eigen woning. In een standpunt over een losse mantelzorgwoning in de tuin zag de Belastingdienst die niet als deel van de eigen woning. Laat je situatie daarom door een hypotheek- of belastingadviseur bekijken.